Un projet immobilier peut ressembler à un parcours semé d'embuches pour beaucoup de personnes, qui y voient une certaine complexité, généralement liée à la nécessité d'un crédit immobilier. Si l'obtention d'un emprunt auprès d'une banque ou d'un organisme dédié à ces questions va déjà réserver quelques surprises potentielles, il en est de même avec les assurances emprunteurs. Nous allons voir comme réussir à simplifier ce dernier aspect et revenir spécifiquement sur certaines situations présentant des inconvénients : celles des risques aggravés.
Avant d'évoquer plus précisément le cas particulier liant assurance emprunteur et risques aggravés, revenons sur les fondements de cette assurance, son rôle et comment il est possible de trouver des solutions en cas de difficultés sur ce point.
L'assurance emprunteur est un incontournable de chaque projet immobilier impliquant un emprunt, c'est-à-dire du plus grand nombre de ces projets. Si une telle assurance n'est pas obligatoire, elle s'impose tout de même, dans la très grande majorité des cas, par la volonté de l'établissement prêteur. Cette assurance a pour vocation à venir protéger les emprunteurs et les prêteurs contre les défauts de remboursement, dans un certain nombre de situations. On parle ici de décès, d'invalidité ou d'incapacité définitive ou temporaire qui vont empêcher l'emprunteur de travailler et ainsi d'obtenir les revenus nécessaires au remboursement de son crédit.
Ces risques sont garantis selon certaines conditions édictées dans les contrats desdites assurances emprunteurs et vont donc permettre le déclenchement d'une prise en charge des remboursements si l'un des risques se réalise. Parmi ces risques, on compte les risques dits aggravés qui portent sur la propension de déclencher ou d'être déjà affecté par une pathologie grave ou chronique : cancer, asthme, diabète, etc.
Plusieurs dispositifs légaux sont en place pour apporter des solutions aux emprunteurs dans différentes situations. C'est le cas de la loi Lagarde de 2010 qui va permettre à chaque emprunteur de faire jouer la concurrence en matière d'assurance et de ne pas être contraint de souscrire nécessairement à l'assurance proposée par sa banque. Cela va permettre de comparer les offres et d'opter pour ce qui est la meilleure protection et le meilleur tarif. Cela sera une première option en cas de difficulté d'obtenir une protection assurantielle de la part de l'assurance adossée à sa banque.
De la même manière, la loi Lemoine de 2022 connu pour permettre de pouvoir changer d'assurance quand on le souhaite, va permettre aux emprunteurs de ne pas avoir à remplir de questionnaire de santé. Cela vaut pour des emprunts inférieurs à 200 000 € seul ou 400 000 € à deux. Ainsi, malade ou avec un historique de maladie : tout peut être conservé pour soi dans le cadre de ces montants définis.
Il existe ainsi des solutions légales pour rendre plus simple et surtout plus accessible la protection des emprunteurs pour un crédit immobilier. Il est alors possible de prendre en charge les sommes importantes que cela représente généralement et de se prémunir des risques de la vie, même les plus graves.
