Lorsqu'il est question de contracter un emprunt pour l’achat d’un logement, vous pouvez être sûr d'une chose, la banque demandera systématiquement une garantie pour sécuriser le remboursement. Dans ce cas, vous avez affaire à 2 solutions différentes : l'assurance groupe proposée par la banque prêteuse ou une assurance que vous souscrivez auprès d’une compagnie indépendante. Ne vous y trompez pas, selon l’option choisie, l'impact peut véritablement être conséquent, notamment sur la somme globale à rembourser et sur l'étendue de la protection.
L'assurance groupe se veut collective. Il s'agit de l'offre habituellement proposée par les banques lorsque vous souscrivez un crédit immobilier auprès d'elles. Cette assurance emprunteur couvre les clients qui souscrivent un prêt auprès de l'établissement. Pour cela, l’établissement bancaire en question applique un taux fixe qui se base sur des données statistiques concernant ses clients.
En principe, diverses options et garanties standards sont proposées :
Notez que ce type de couverture correspond généralement aux emprunts contractés concernant les achats résidentiels.
Il est vrai que cette solution peut s’avérer intéressante, mais nous tenons à souligner que cette formule ne convient pas à tous les profils d’emprunteur. Le fait est que les taux appliqués ne considèrent pas forcément votre cas particulier, ce qui peut se montrer pénalisant pour certaines catégories de souscripteurs, comme des personnes âgées de moins de 30 ans et se trouvant en bonne santé. Soulignons aussi que le montant peut représenter jusqu'à 30 % du remboursement total du crédit immobilier. Le jeu en vaut-il vraiment la chandelle ? Rien n'est moins sûr.
Depuis 2010 et le vote de la loi Lagarde, la délégation d'assurance est une option intéressante pour de nombreuses personnes contractant un emprunt immobilier. Concrètement, vous pouvez librement vous adresser à un autre assureur. Le principal avantage de cette démarche réside dans sa capacité à s'adapter à votre cas particulier.
De cette manière, vous payez moins cher, et ce, jusqu'à 50 % du montant à payer comparé à la solution proposée par la banque. De quoi réaliser des économies pouvant s’élever jusqu'à 15 000 euros tout au long de la période de remboursement. En principe, les cotisations sont calculées en fonction du capital restant dû. Ainsi, au fur et à mesure que votre emprunt est remboursé, vos mensualités baissent.
Avant de signer le moindre contrat, vous devez vous intéresser au taux annuel effectif d'assurance connu sous l'acronyme TAEA. Il s'agit d'un indice qui vous donne plus de précisions concernant le coût réel de votre couverture. Ensuite, il est conseillé d'étudier avec minutie les garanties afin de vous assurer qu'elles correspondent aux exigences minimales que vous retrouvez dans la fiche standardisée d'information que la banque est censée vous fournir. Enfin, en fonction des contrats proposés, certaines garanties peuvent être exclues. N'oubliez pas de les examiner afin de ne pas avoir affaire à de mauvaises surprises par la suite.
